Najčešća pitanja i odgovori

  • Općenita pitanja

  • Što su to mirovinska osiguravajuća društva – MOD-ovi?
    • MOD-ovi su društva koja isplaćuju mirovine u okviru obveznog i dobrovoljnog mirovinskog osiguranja na temelju individualne kapitalizirane štednje, te mirovine na temelju jednokratne izravne uplate osoba u mirovinsko osiguravajuće društvo u skladu sa Zakonom o mirovinskim osiguravajućim društvima (NN 22/14, 29/18 i 115/18).

  • Koje vrste mirovina nudi Raiffeisen MOD?
    • Obvezne mirovine

      Društvo u okviru obveznoga mirovinskog osiguranja na temelju individualne kapitalizirane štednje nudi ugovaranje i isplatu sljedećih mirovina:

      • doživotnu mjesečnu starosnu odnosno prijevremenu starosnu mirovinu,
      • doživotnu mjesečnu invalidsku mirovinu,
      • obiteljsku mjesečnu mirovinu.

      Isplata mirovine iz obveznoga mirovinskog osiguranja moguća je u jednom od sljedećih oblika:
       
      • pojedinačna mirovina,
      • zajednička mirovina – isplaćuje se korisniku mirovine ili doživotno bračnomu drugu koji nadživi korisnika,
      • pojedinačna mirovina sa zajamčenim razdobljem – isplaćuje se korisniku, s time da se u slučaju smrti korisnika prije isteka zajamčenog razdoblja isplata nastavi imenovanomu korisniku do isteka zajamčenog razdoblja,
      • zajednička mirovina sa zajamčenim razdobljem – isplaćuje se korisniku ili doživotno bračnomu drugu koji nadživi korisnika, a u slučaju da oboje umru prije isteka zajamčenog razdoblja, imenovanomu korisniku do isteka zajamčenog razdoblja.

      Dobrovoljne mirovine

      Društvo u okviru dobrovoljnog mirovinskog osiguranja nudi doživotnu mirovinu i privremenu mirovinu, a može nuditi i promjenjivu mirovinu, djelomične jednokratne isplate i druge vrste mirovina prema svom mirovinskom programu.

      Doživotna mirovina može se ugovoriti kao pojedinačna ili zajednička. Zajedničke mirovine iz dobrovoljnoga mirovinskog osiguranja mogu se ugovoriti samo ako i bračni drug korisnika mirovine ima navršenih 50 godina.

      Privremena mirovina je obročna isplata u novcu, koju Društvo u okviru dobrovoljnoga mirovinskog osiguranja isplaćuje korisniku mirovine na temelju ugovora o mirovini, a koja se ne može ugovoriti na razdoblje kraće od pet godina.
      Kod svih dobrovoljnih mirovina na temelju doznake iz dobrovoljnog mirovinskog fonda prilikom početka korištenja mirovine moguća je jednokratna isplata u iznosu do 30% od ukupno uplaćenih sredstava. Djelomična jednokratna isplata je moguća samo ako korisniku već nije isplaćena djelomična jednokratna isplata putem Društva za upravljanje dobrovoljnim mirovinskim fondovima. Na jednokratnu isplatu ne obračunava se naknada.

  • Je li izračun mjesečne mirovine bruto ili neto?
    • Mirovina iz drugog stupa isplaćuje se u bruto iznosu i oporezuje prema Zakonu o porezu na dohodak. Stope poreza za umirovljenike su umanjene i iznose 10% i 15%, ovisno o poreznim razredima. Na iznos poreza obračunava se i prirez prema mjestu stanovanja.
      Mirovna iz trećeg stupa (dobrovoljno mirovinsko osiguranje) nije predmet oporezivanja i isplaćuje se u neto iznosu.
      Iznos djelomične jednokratne isplate od 15% ukupno kapitaliziranih sredstava iz drugog stupa isplaćuje se u bruto iznosu i oporezuje Zakonu o porezu na dohodak na isti način kao i mirovina iz drugog stupa.

  • Usklađuje li se iznos mirovine iz obveznog mirovinskog osiguranja?
    • Mirovine iz obveznog mirovinskog osiguranja usklađuju se prema stopi promjene indeksa potrošačkih cijena, najmanje dva puta godišnje. Indeks potrošačkih cijena utvrđuje se prema podacima Državnog zavoda za statistiku.

  • Usklađuje li se iznos mirovine iz dobrovoljnog mirovinskog osiguranja?
    • Mirovine iz dobrovoljnog mirovinskog osiguranja se ugovaraju s valutnom klauzulom vezanom uz euro kao oblikom usklađivanja mirovine te se doznaka preračunava iz kuna u euro na dan uplate po srednjem tečaju HNB-a. Temeljem ovako preračunatog iznosa određuje se početni iznos mirovine. Mirovine se isplaćuju u kunama, po srednjem tečaju HNB-a važećem na dan isplate mirovine.

  • Kolike su naknade u MOD-u?
    • Naknade za troškove MOD-a, odnosno troškove ugovaranja i isplate mirovina ovise od vrste mirovine koju korisnik mirovine ugovori.

      Obvezno mirovinsko osiguranje:

      • 1,5% od iznosa primljene doznake - jednokratno
      • 0,17% od iznosa primljene doznake - godišnje
      Sve naknade su već uračunate u iznos mjesečne mirovine i ne umanjuju dodatno iznos mirovine te uključuju sve troškove Društva.

      Dobrovoljno mirovinsko osiguranje:

      Privremena ubrzana mirovina: Naknada Društva, računa se kao postotak od primljenog iznosa doznake umanjene za djelomičnu jednokratnu isplatu:
      • 1,95% - jednokratno, a najmanje 500 HRK i
      • 0,8% godišnje za vrijeme trajanja isplate mirovine prema ugovoru o mirovini

      Privremena mirovina 10-20 godina: Naknada Društva, računa se kao postotak od primljenog iznosa doznake umanjene za djelomičnu jednokratnu isplatu:
      • 1,5% - jednokratno, a najmanje 500 HRK i
      • godišnje za vrijeme trajanja isplate mirovine prema ugovoru o mirovini i to za:
       

      Trajanje ugovora

      Godišnja naknada

      10

      0,690%

      11

      0,673%

      12

      0,656%

      13

      0,639%

      14

      0,623%

      15

      0,607%

      16

      0,592%

      17

      0,578%

      18

      0,565%

      19

      0,552%

      20

      0,540%

       

      Doživotne mirovine:  Naknada Društva, računa se kao postotak od primljenog iznosa doznake umanjene za djelomičnu jednokratnu isplatu:
      • 1,5% - jednokratno i
      • 0,5% godišnje za vrijeme trajanja isplate mirovine prema ugovoru o mirovini

      MOD ima pravo na godišnju naknadu za upravljanje imovinom za pokriće tehničkih pričuva u iznosu od 0,6% godišnje ukupne imovine umanjene za financijske obveze imovine za pokriće tehničkih pričuva u 2021. godini, a za svaku sljedeću godinu najveća stopa umanjuje se za 10% u odnosu na stopu naknade koja se primjenjivala u prethodnoj godini, zaokruženo na tri decimale, sve dok takvim smanjenjem najveća stopa naknade ne dosegne 0,3%.

  • Postoje li ostali troškovi prilikom isplate mirovina?
    • Ne. Iznos mjesečne mirovine definiran je Ugovorom o mirovini,  to je onaj iznos koji će Raiffeisen MOD stvarno isplatiti direktno korisniku mirovine, odnosno korisniku mirovine i poreznoj upravi ukoliko je korisnik mirovine obveznik plaćanja poreza na dohodak po mirovini.

  • Koji su uvjeti i procedura ako želim primati mirovinu iz obveznog mirovinskog osiguranja (2. stup)?
    • 1. Osoba osigurana u 1. i 2.  mirovinskom stupu podnosi Hrvatskom zavodu za mirovinsko osiguranje (HZMO) zahtjev za mirovinu.

      2.  Ako je osiguranik podnio zahtjev za starosnu ili prijevremenu starosnu mirovinu na adresu prebivališta dobiva obavijest REGOS-a o informativnom izračunu mirovine. Obavijest sadrži informativni izračun Hrvatskog zavoda za mirovinsko osiguranje i informativni izračun mirovine mirovinskog osiguravajućeg društva.

      3. Na osnovi izračuna treba donijeti odluku o izboru mirovine samo iz 1. ili iz oba obvezna stupa mirovinskog osiguranja. O izboru mirovine osiguranici su obvezni na šalteru REGOS-a, u bilo kojoj poslovnici FINA-e, dati osobno potpisanu Izjavu o vrsti mirovine za koju su se opredijelili.

      4. Podatak o vrsti izabrane mirovine REGOS dostavlja HZMO-u, na temelju kojeg HZMO budućem korisniku mirovine donosi rješenje o priznavanju prava na mirovinu
                
               A) ako je izbor mirovina samo iz 1. stupa, HZMO će  odrediti  mirovinu kao da je osiguranik bio osiguran samo u 1. stupu. Ovaj izbor znači istupanje iz 2.  stupa, a ukupna sredstva kapitaliziranih doprinosa prenose se u državni proračun.
                
               B) ako je izbor kombinirana mirovina iz 1. i iz 2.  stupa, HZMO će odrediti  osnovnu mirovinu iz 1. stupa i dostaviti REGOS-u podatke iz Rješenja radi daljnjeg postupanja:

                           i. Po zaprimanju konačnog rješenja HZMO, korisnik mirovine na šalteru REGOS-a u bilo kojoj poslovnici FINA-e ispunjava Prijavu o izboru mirovinskog osiguravajućeg društva (R-POD obrazac). 
       
                           ii. Protekom zakonskih rokova od predaje R-POD obrasca, ako osiguranik nije promijenio svoju odluku o izboru mirovinskog osiguravajućeg društva (MOD), ukupna sredstva prenose se odabranom MOD-u. 
       
                           iii. Korisnik mirovine s izabranim MOD-om sklapa ugovor o mirovini a iz  doznačenih  sredstava, u skladu sa sklopljenim ugovorom, MOD isplaćuje mirovinu iz 2.  stupa.

  • Što je povoljnije za buduće korisnike mirovine: sredstva iz 2. stupa vratiti u 1. stup i primati mirovinu samo iz sustava generacijske solidarnosti ili ostati u 2. stupu i primati obje mirovine iz 1. i 2. stupa?
    • Ne postoji univerzalni odgovor koji bi bio jednak za sve buduće korisnike mirovina. Konačni izračun visine mirovine je individualan i potrebno je prethodno se informirati o svim oblicima i vrstama mirovine koje se nude u okviru 2.  stupa. U okviru postupka za ostvarivanje prava na mirovinu, Središnji registar osiguranika će na Vašu adresu poslati informativni izračun mirovine iz kojeg ćete moći saznati koja je mirovina za Vas povoljnija.
      No i prije podnošenja zahtjeva za mirovnu, uvijek možete izračunati svoju mirovinu iz 2.  stupa pristupom na našem web kalkulatoru.

  • Hoću li u svakom slučaju dobiti informativni izračun mirovine od REGOS-a?
    • Nakon podnošenja zahtjeva za mirovinu u HZMO, informativni izračun mirovine od REGOS-a će na svoju adresu prebivališta dobiti svi osiguranici koji su podnijeli zahtjev za starosnom ili prijevremenom starosnom mirovinom.

      Budućim korisnicima obiteljske i invalidske mirovine će se u postupku ostvarivanja prava na mirovinu odrediti povoljnija mirovina bez slanja informativnog izračuna.

  • Moram li uvijek davati Izjavu o izboru mirovine?
    • Svaki osiguranik koji traži priznanje prava na starosnu ili prijevremenu starosnu mirovinu, te je tijekom mirovinskog staža uplaćivao doprinose u 2.  stup, odnosno u obvezno mirovinsko osiguranje na temelju individualne kapitalizirane štednje, obvezno mora na šalteru REGOS-a u FINI dati Izjavu o izboru mirovine.

      Bez Vaše Izjave kojom birate želite li mirovinu samo iz 1. stupa ili iz 1. i iz 2.  stupa, Hrvatski zavod za mirovinsko osiguranje ne može donijeti rješenje o priznanju prava na starosnu ili prijevremenu starosnu mirovinu.

  • Što se događa s mojim sredstvima iz 2. stupa ako se odlučim za mirovinu samo iz 1. stupa?
    • Vaša kapitalizirana sredstva iz 2. stupa prenose se u državni proračun te se mirovina iz 1. stupa izračunava kao da nikada niste bili osigurani u 2. stupu.

  • Kako ostvariti jednokratnu isplatu od 15% iz 2. stupa?
    • Djelomična jednokratna isplata od 15% ukupno kapitaliziranih sredstava na temelju štednje iz 2.  stupa može se ugovoriti samo ako je Vaša osnovna mirovina za 15 % viša od Vaše najniže mirovine prema Zakonu o mirovinskom osiguranju. Podatak o tome ispunjavate li navedeni uvjet možete pronaći na Informativnom izračunu mirovine kojeg ste dobili od Središnjeg registra osiguranika (REGOS).

      Isplata 15% kapitaliziranih sredstava iz 2.  stupa ugovara se s mirovinskim osiguravajućim društvom sklapanjem ugovora o mirovini, a isplaćuje se zajedno s prvom mirovinom.

  • Kako ugovoriti isplatu mirovine iz obveznog mirovinskog osiguranja s Raiffeisen MOD?
    • Nakon što ostvarite pravo na mirovinu, i HZMO donese rješenje o mirovini s osnovnom mirovinom, te nakon što je završen postupak odabira mirovinskog osiguravajućeg društva putem REGOS-a, potpisujete ugovor s Raiffeisen mirovinskim osiguravajućim društvom prema obliku mirovine kojeg odaberete.

  • Postoje li razlike u isplati mirovina između Hrvatskog zavoda za mirovinsko osiguranje i Raiffeisen mirovinskog osiguravajućeg društva?
    • Za razliku od mirovina koje isplaćuje HZMO, koje se isplaćuju za protekli mjesec, Raiffeisen mirovinsko osiguravajuće društvo isplaćuje mirovine unaprijed, najkasnije do 5. dana u tekućem mjesecu.
      U slučaju ugovorene mirovine sa zajamčenim razdobljem, Raiffeisen mirovinsko osiguravajuće društvo isplaćuje mirovinu imenovanim korisnicima do isteka zajamčenog razdoblja i nakon što korisnik mirovine umre.
      Raiffeisen mirovinsko osiguravajuće društvo nastavlja isplaćivati mirovine i u slučaju da se korisnik mirovine ponovno zaposli. Mirovina također pripada korisniku i za mjesec u kojem je umro.

  • Koliko dugo korisnik mirovine prosječno prima svoju starosnu mirovinu?
    • Prema posljednjim javno dostupnim podacima Hrvatskog zavoda za mirovinsko osiguranje, korisnici starosnih mirovina svoju starosnu mirovinu prosječno primaju 21 godinu i 10 mjeseci. Od toga muškarci starosnu mirovnu prosječno primaju 19 godina i 9 mjeseci, a žene prosječno 24 godina i 10 mjeseci. Kada se isti podaci usporede s javno dostupnim podacima iz 2003. godine, kada su korisnici starosnih mirovina svoju mirovinu prosječno primali 15 godina (od čega muškarci prosječno 14 godina, a žene prosječno 18 godina), proizlazi da je kroz 18 godina prosječno primanje starosne mirovine produljeno 6 godina. Uzimajući u obzir ovakve trendove, za očekivati je da će se prosječno primanje starosne mirovine u budućnosti još više produljiti.

  • Zašto se mirovina koju ugovorim sa Raiffeisen MOD-om razlikuje od mirovine navedene u informativnom izračunu REGOS-a?
    • Iznos mirovine iz 2. stupa naveden u Informativnom izračunu kojeg ste zaprimili od REGOS-a razlikuje se od iznosa mirovine koji ugovarate s Raiffeisen MOD-om zbog razlike u datumu početka isplate mirovine iz MOD.
      REGOS u trenutku kreiranja informativnog izračuna nema saznanja kada će zaista započeti isplata Vaše mirovine iz 2. stupa te kao datum isplate mirovine iz 2. stupa uzima datum Vašeg umirovljenja.
      Međutim, zajedno sa prvom isplatom mirovine isplaćuju Vam se i zaostatci mirovina od datuma umirovljenja do datuma početka isplate iz Raiffeisen MOD, a isti nisu prikazani na informativnom izračunu REGOS-a.

  • Mogu li koristiti osobni odbitak pri isplati mirovine iz 2. stupa?
    • Osobni odbitak možete koristiti pri isplati mirovine iz 2. stupa uz uvjet da isti nije iskorišten  u cijelosti pri isplati mirovine ili plaće kod drugih isplatitelja. Podjelu osobnog odbitka, u Vama odgovarajućem postotku, možete zatražiti u nadležnoj ispostavi Porezne uprave ili putem sustava e-Građani.

  • Što se događa s ostatkom kapitaliziranih sredstava iz 2. stupa ukoliko iskoristim jednokratnu isplatu od 15%?
    • Ukoliko korisnik ostvaruje zakonsko pravo na jednokratnu isplatu kapitaliziranih sredstava iz 2.  stupa, a ista se isplaćuje korisniku na prvoj isplati mirovine iz 2. stupa, ostatak kapitaliziranih sredstava korisniku se isplaćuje kao doživotna mirovina i to prema obliku koju je odabrao i ugovorio u mirovinskom osiguravajućem društvu.

  • Koji su uvjeti i procedura ako želim primati mirovinu iz dobrovoljnog mirovinskog osiguranja (3. stup i izravne jednokratne uplate osoba)?
    • Nakon navršene 50 godine života član dobrovoljnog mirovinskog fonda može ostvariti pravo na mirovinu sklapanjem ugovora o mirovini s Raiffeisen mirovinskim osiguravajućim društvom d.d. Za ugovore o članstvu sklopljene nakon 01.01.2019., uvjet za ostvarivanje prava na privremenu mirovinu je 55 godina života, a za doživotnu mirovinu 60 godina života.

      Po ostvarenju dobnih uvjeta član dobrovoljnog mirovinskog fonda podnosi zahtjev za izlazak iz dobrovoljnog mirovinskog fonda i zahtjev za sklapanje ugovora o mirovini s mirovinskim osiguravajućim društvom. Iznos na računu člana dobrovoljnog mirovinskog fonda prenijet će se u Raiffeisen mirovinsko osiguravajuće društvo d.d. koje će članu isplaćivati mirovinu.

      Sve osobe mogu izravno uplatiti novčanu doznaku za mirovine iz ponude dobrovoljnog mirovinskog osiguranja.

  • Koja je razlika isplate dobrovoljnih mirovina putem MOD-a i drugih isplatitelja?
    • Ugovor o mirovini iz dobrovoljnog mirovinskog osiguranja možete prema vlastitom odabiru, bez obzira na iznos sredstava na osobnom računu u fondu, sklopiti s:

      • mirovinskim osiguravajućim društvom, 
      • društvom za upravljanje dobrovoljnim mirovinskim fondom
      • društvom za životno osiguranje koje ima odobrenje za rad HANFA-e. 


      Isplata mirovine iz društva za upravljanje dobrovoljnim mirovinskim fondom ograničena je do iznosa od najviše 100.000,00 kuna, dok kod MOD-a takvo ograničenje ne postoji. Nadalje, mirovina koju isplaćuje društvo za upravljanje dobrovoljnim mirovinskim fondovima je varijabilna jer ovisi o vrijednosti obračunske jedinice fonda dok je kod MOD-a iznos mirovine fiksan uz mogućnost pripisa viška. Mirovina u MOD-u je ugovorena u valuti EUR te isplata može varirati ovisno o vrijednosti srednjeg tečaja HNB-a na dan isplate.